신용회복지원제도, 신용회복대상자 조회 및 신청, 절차 연체이력 삭제 혜택

2025 신용회복 지원조치 완벽 가이드 - 연체이력 삭제 혜택 총정리

한눈에 보는 핵심 요약

2020년 1월부터 2025년 8월 사이 5,000만원 이하 연체 발생 후 2025년 12월 31일까지 전액 상환하면, 최대 5년간 보관되는 연체이력이 자동으로 삭제됩니다. 최대 370만명이 혜택을 받을 수 있으며, 9월 30일부터 시행되었습니다.

신용회복 지원조치란?

신용회복 지원조치는 코로나19와 고금리로 인한 경기침체 등으로 불가피하게 연체했더라도, 성실히 전액 상환한 서민과 소상공인의 신속한 경제적 재기를 지원하는 정부 제도입니다. 이른바 '신용사면' 제도로, 과거의 연체가 미래의 발목을 잡지 않도록 새로운 기회를 제공합니다.

기존 연체이력 보관 기간의 문제점

일반적으로 장기연체(90일 이상) 이력은 최대 5년간 신용평가에 활용됩니다. 이로 인해 빚을 모두 갚았음에도 불구하고:

• 신용카드 발급 거절
• 대출 시 높은 금리 적용
• 대출 한도 축소
• 금융거래 제약

등의 불이익을 계속 받게 되는 문제가 있었습니다.

2025년 신용회복 지원조치 상세 내용

지원 대상

2020년 1월 1일부터 2025년 8월 31일 사이에 5,000만원 이하의 연체 금액이 발생한 개인 및 개인사업자가 대상입니다.

대상 규모 개인 약 295.5만명, 개인사업자 약 74.8만명으로 총 최대 370만명이 해당됩니다.

이미 상환 완료한 경우 2025년 8월 말 기준 개인 약 244.9만명, 개인사업자 약 12.8만명이 이미 전액 상환을 완료하여 즉시 혜택을 받게 됩니다.

핵심 조건

 연체 발생 기간: 2020년 1월 ~ 2025년 8월
 연체 금액: 5,000만원 이하
 상환 기한: 2025년 12월 31일까지 전액 상환
 신청 방법: 별도 신청 불필요, 자동 적용

2020년부터 대상 기간을 설정한 이유

과거 신용회복 지원의 혜택을 받지 못했더라도, 이후 성실하게 상환을 완료했다면 재기의 기회를 제공하기 위함입니다. 금융당국은 2021년과 2024년에도 신용사면을 시행한 바 있습니다.

참고로 대상 기간 연체자의 약 80%는 2024년 2월 이후 발생했습니다.

5,000만원 기준 설명

금융회사가 신용정보원에 '연체 발생'으로 등록하는 금액이 기준이며, 대출 원금과 이자를 포함할 수 있습니다.

시행 일정 및 적용 방법

시행 시작일

2025년 9월 30일부터 신용회복 지원조치가 정식 시행되었습니다.

연체이력 삭제 시점

9월 30일 이전 상환 완료자 9월 30일 전까지 상환을 완료하면 시스템 오픈과 동시에 연체 기록이 자동으로 삭제됩니다.

10월 1일 이후 상환자 10월 1일부터 12월 31일 사이에 상환하는 경우에는 다음 날 연체 기록이 자동으로 삭제됩니다.

신청 절차

복잡한 서류 작성이나 승인 과정 없이, 빚만 전액 갚으면 별도 신청 없이 자동으로 신용이 회복됩니다.

대상자 확인 방법

온라인 조회

2025년 9월 30일 정책 시행 이후, 각 신용평가사(CB사) 홈페이지 등을 통해 본인이 직접 대상자인지 간편하게 조회할 수 있습니다.

조회 가능 기관

• NICE평가정보
• 코리아크레딧뷰로
• 한국평가데이터
• SCI평가정보
• 기타 신용평가회사

토스 앱에서 확인

토스 앱에서도 신용회복 대상 여부를 빠르게 확인할 수 있으며, 이미 대출 상환을 완료한 경우에도 대상자인지 바로 알려줍니다.

신용회복 후 기대 효과

신용점수 상승

개인은 평균 39점, 개인사업자는 평균 101점까지 신용점수가 상승합니다.

금융거래 정상화

신용카드 약 29만명이 신용카드를 새로 발급받을 수 있게 됩니다.

• 정지된 신용카드 거래 재개
• 카드 한도 상향 가능
• 신규 카드 발급 가능

대출 약 23만명이 은행권 신규대출 평균평점을 상회할 것으로 전망됩니다.

• 1금융권 대출 가능
• 더 낮은 금리 적용
• 대출 한도 증가

개인사업자 혜택 약 7만9천의 개인사업자가 제1금융권에서 대출이 가능해집니다.

추가 신용회복 지원 제도

채무조정 정보 등록기간 단축

신용회복위원회나 새출발기금의 채무조정을 이용하는 경우, 기존에는 2년간 성실 상환해야 채무조정 정보가 해제되었으나, 이제는 1년간 성실 상환하면 채무조정 정보 등록이 해제됩니다.

이 조치는 2024년 3월 12일부터 시행되어 약 5만명에 대한 채무조정 정보가 조기 해제되었습니다.

신용회복위원회 채무조정 강화 (2025년 6월 시행)

2025년 6월 30일부터 신용회복위원회는 연체우려자와 단기연체자의 연체 장기화를 예방하기 위한 선제적 채무조정을 상시화하고, 맞춤형 채무조정을 강화했습니다.

자영업자 금리 인하 연체 위기이거나 연체 기간이 30일 이하인 자영업자는 약정 금리가 50%로 인하되며, 31일 이상 89일 이하 연체의 경우 70% 인하, 90일 이상 장기 연체 시 상각채권에 한해 원금 감면 폭이 최대 80%로 확대됩니다.

추가 감면 인센티브 장기 연체자가 채무조정을 받은 후 상환 계획에 따라 75% 이상 채무를 상환한 경우에는 잔여 채무액의 10%를 추가로 감면받습니다.

탄력적 상환 소득 감소 등으로 정상적 상환이 어려운 경우 납입 금액을 탄력적으로 조정할 수 있습니다.

주요 업종별 혜택 현황

신용회복 지원대상 사업자의 업종 비중은 도·소매업이 29.9%로 가장 많았으며, 숙박·음식점업 25.5%, 수리 등 서비스업 11.3% 등 주로 골목상권에서 많은 혜택을 받습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체이력이 삭제되면 신용이 바로 좋아지나요?

연체금 상환, 채무조정 신청 등으로 연체가 사라져도 연체한 이력은 일정 기간 신용도에 영향을 줍니다. 다만 이번 신용회복 지원조치는 연체이력 자체를 삭제하므로, 즉시 신용점수가 상승하고 금융거래 제약이 해소됩니다.

Q2. 부분 상환한 경우도 해당되나요?

아니요. 반드시 연체 금액을 전액 상환해야 혜택을 받을 수 있습니다.

Q3. 여러 금융기관에 연체가 있는 경우는?

모든 연체 금액의 합계가 5,000만원 이하이고, 전액을 상환하면 대상이 됩니다.

Q4. 이전에 신용회복 지원을 받은 적이 있어도 되나요?

이번 신용회복지원 대상에는 지난 신용회복 지원조치(2021년, 2024년)에서 혜택을 받지 못한 차주도 포함됩니다.

Q5. 개인회생이나 개인파산과 다른가요?

개인회생은 채무를 다 갚을 능력이 없어 법원 채무조정에 들어간 경우로, 공공정보가 남아있으면 사실상 대출이 거의 불가능합니다. 반면 이번 조치 대상자들은 전액 상환해 현재 연체가 없지만 과거 연체 이력이 신용점수에 간접적으로 반영돼 대출 금리나 한도 등에서 불이익을 받던 경우입니다.

신용회복 후 주의사항

재연체 방지

신용회복을 받은 후에도 새로운 연체가 발생하지 않도록 계획적인 금융관리를 지속하는 것이 중요합니다.

신용관리 팁

1. 소득 범위 내 소비: 과도한 대출 자제
2. 비상금 마련: 최소 3개월치 생활비 확보
3. 정기적 신용점수 확인: 신용평가사 앱 활용
4. 자동이체 설정: 공과금, 통신비 등 연체 방지

문의 및 상담

신용회복위원회

• 콜센터: 1600-5500
• 운영시간: 평일 09:00~18:00
• 홈페이지: www.ccrs.or.kr
• 사이버상담: cyber.ccrs.or.kr

금융감독원

• 금융소비자보호: 1332
• 24시간 운영

신용평가사 문의

• NICE평가정보: www.niceinfo.co.kr
• 코리아크레딧뷰로: www.koreacb.com
• 한국평가데이터: www.kreport.co.kr

마치며

이번 신용회복 지원조치는 역대 최대 규모인 324만명 이상의 서민·소상공인들이 지원받을 수 있는 제도입니다. 코로나19와 고금리로 어려움을 겪었지만 성실히 빚을 갚은 분들에게 새로운 시작의 기회가 되길 바랍니다.

2025년 12월 31일까지 전액 상환하면 다음 날 즉시 연체이력이 삭제되니, 아직 상환 중이신 분들은 연말까지 완납을 목표로 계획을 세워보시기 바랍니다. 과거의 실수가 미래를 가로막지 않도록, 정부가 마련한 이 제도를 적극 활용하시길 권장합니다.

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